Hypotéky. Co vám banky momentálně nabídnou. Modelové příklady
Novostavba za 4,5 milionu
Tomáš Čistý je svobodný grafik žijící v Praze. Nemá děti a živí se na volné noze jako OSVČ. Nemá rád produkt půjčka od lichváře ani velké závazky, k hypotéce se ale nakonec odhodlal. Už ho nebavilo každý měsíc vyhazovat oknem dvacet tisíc korun za pronajatý byt. S čistými průměrnými příjmy 55 tisíc měsíčně si ho sice dovolit mohl bez problémů, teď se ale těší, jak si postaví funkcionalistický skvost na pozemku, který zdědil po babičce.
Tomáš chce:
– hypotéku na výstavbu nového rodinného domu (cena domu 4,5 milionu Kč)
– LTV 60 procent (40 procent pokryjí vlastní úspory, které umožní dosáhnout na výhodnější úrokovou sazbu) Je pro Vás opravdu důležitá Ferratum půjčka ?
– doba splácení 30 let (tady Tomáš sází na jistotu, ale počítá s tím, že by mohl splatit mnohem dříve, pokud vše půjde podle plánu) Při výběru je možné zvážit i půjčky bez registru.
Banka Tomášovi nabídla dvě možnosti. První je klasická hypotéka s fixací na tři roky (do finální úrokové sazby je zahrnuta sleva za běžný účet a kreditní kartu), nebo variabilní bravopůjčka, jejíž úročení se odvíjí od aktuální situace na trhu. Tomáš se nakonec rozhodl pro fixaci, protože nevěří státním bankéřům a bojí se nenadálého růstu inflace, který by mohl vystřelit úrok do nebes.
Počítáno pro UniCredit Bank, včetně slevy za běžný účet a kreditní kartu
Výše úvěru
Doba splatnosti
LTV
fixace
Úroková sazba
Poplatek za zpracování
Vedení úvěrového účtu
Měsíční splátka
2 700 000 Kč
30 let
60 %
float
2,9 %
0
0
11 239 Kč
2 700 000 Kč
30 let
60 %
3 roky
3,39 %
0
0
11 960 Kč
Navázáno na PRIBOR
Floatingová (plovoucí) sazba
Základem hypotéky s pohyblivou úrokovou sazbou je tzv. Prague InterBank Offered Rate (zkráceně PRIBOR). Jde o průměrnou sazbu, za kterou jsou si banky na českém mezibankovním trhu navzájem ochotny půjčit peníze (likviditu). U každé variabilní hypotéky si pak banka zvolí jednu ze sazeb PRIBORu, připočte k ní pevně stanovenou procentní sazbu a výsledek pak „garantuje“ klientům jakožto úrokovou sazbu hypotečního úvěru.
Hodnota PRIBORu se může měnit každý den. Pokud fluktuuje v úzkém pásmu +/- 0,1 %, konečná sazba se nemění. Pokud PRIBOR vybočí z tohoto pásma, „zafixuje“ se nově dosažená sazba, která se opět navýší o „zisk banky“. Další měsíc tak platíte jinou částku než ten předchozí. Někdy vyšší, někdy nižší. Záleží na celé řadě faktorů.
Žádné úspory a touha po vlastním bytě
Manželé Kratěnovi (33 a 32 let) se dvěma dětmi (12 let a 6 let) žijí v Teplicích. Jejich celkové čisté měsíční příjmy se pohybují okolo 30 tisíc korun, oba jsou zaměstnanci. Celkové náklady na život dosahují po odečtení nájmu 20 tisíc korun. Protože oba dostali přidáno teprve nedávno a děti jim dávaly pořádně zabrat, nemají žádné úspory, které by jim pomohly dosáhnout na lepší úročení. Mají ovšem chatu, kterou by případně mohli zastavit.
Rodina chce:
– hypotéku na koupi bytu (cena 1,3 milionu Kč)
– LTV maximální možná
– doba splácení maximální možná
– chtějí znát srovnání úrokových sazeb mezi stoprocentní LTV a řešením, kdy by zastavili chatu za 500 tisíc Kč
Mezi nabídkou stoprocentní a 72procentní hypotéky je už výrazný rozdíl v úrokové sazbě. Když proto manželé nabídku prostudovali, dohodli se, zástava chaty sice představuje jisté riziko, ale úspora je natolik zajímavá (oběma dětem z ní každý rok zaplatí kvalitní jazykový kurz), že se to vyplatí.
Počítáno pro UniCredit Bank, včetně slevy za běžný účet a kreditní kartu
V prvním řádku se počítá se 100% LTV, ve druhém se 72% za předpokladu dozajištění chatou
Výše úvěru
Doba splatnosti
LTV
fixace
Úroková sazba
Poplatek za zpracování
Vedení úvěrového účtu
Měsíční splátka
1 300 000 Kč
30 let
100 %
3 roky
4,79 %
0
0
6813 Kč
1 300 000 Kč
30 let
72 %
3 roky
3,39 %
0
0
5759 Kč
Lucie Drásalová
Stavba z větší části svépomocí
Manželé Pivoňkovi se rozhodli, že si rodinný dům postaví. Na výstavbu potřebují 2,75 milionu korun. Dům budou však z větší části stavět svépomocí, takže ušetří spoustu peněz na fakturách. Výsledný investiční záměr, a tedy i předpokládaná odhadní ceny nemovitosti je 3,4 milionu korun. Panu Pivoňkovi je 41 let a paní Pivoňkové je 43 let. Oba jsou zaměstnaní a ve společné domácnosti s nimi žijí i dvě jejich děti ve věku 15 a 17 let. Celkový příjem rodiny je 54 tisíc korun, náklady 28 tisíc korun.
Rodina chce:
– hypotéku na rekonstrukci nemovitosti svépomocí bez dokládání faktur
Banka manželům nabídla dvě možnosti, podobně jako Tomášovi. První je klasická hypotéka s fixací na tři roky (do finální úrokové sazby je zahrnuta sleva za běžný účet a kreditní kartu), nebo variabilní hypotéku bez fixace, jejíž úročení se odvíjí od aktuální situace na trhu. I zde je výhodnější tříletá fixace.
Počítáno pro UniCredit Bank, včetně slevy za běžný účet a kreditní kartu
Výše úvěru
Doba splatnosti
LTV
Úroková sazba
Fixace úrokové sazby
Poplatek za zpracování
Poplatek za vedení úvěrového účtu
Výsledná měsíční splátka
2 750 000 Kč
27 let
2,9 %
float
–
0
0
2 750 000 Kč
27 let
81 %
3,39 %
3 roky
0
0
12 968 Kč
Anketa
Budou hypotéky ještě levnější?
Rekonstrukce za úvěr ze stavebka
Manželé Smolíkovi potřebují 350 tisíc korun na rekonstrukci bytu. Panu Smolíkovi je 55 let a má čistý příjem devět tisíc korun měsíčně, paní Smolíkové je 49 let a její příjem je 12 500 korun měsíčně. Smolíkovi splácejí 2200 korun měsíčně za spotřebitelský úvěr. Nedávno si pořídili ojetý automobil. Společně si již sedm let spoří na stavebním spoření pana Smolíka. Mají naspořeno zhruba 87 tisíc korun. Nyní se rozhodli, že je na čase rekonstruovat kuchyň.
Smolíkovi chtějí:
– úvěr ze stavebního spoření na 350 000 korun. Pokud by ho nevyčerpali celý na přestavbu kuchyně, dojde i na koupelnu a další zásadní změny v bytě.
Stavební spořitelna manželům nabídla standardní překlenovací úvěr ze stavebního spoření, který se po pěti letech překlopí do řádného úvěru.
Počítáno pro Wüstenrot stavební spořitelnu
Výše úvěru
Doba splatnosti
Doba v meziúvěru
Doba v řádném úvěru
Úroková sazba
Poplatek za vyřízení
Poplatek za vedení účtu
Měsíční splátka
350 000 Kč
13 let
5 let
8 let
4,3 %
3500 Kč
25 Kč měsíčně
2156 Kč (z toho 903 na dospořování)
Líbil se vám článek?
4. 4. 2013 13:33, Sergej Brjuchanov
Vy jste to nepochopil. Hodně lidi nejsou ochotní snížit cenu, ani když už tam ten kupec je. Asi čekají na někoho kdo před jejích panelákovým bytem padne na pr*el. Trh se zastaví :-))) ten trh běží i v DPRK a Eritrei, a to jsou ty státy na tom mnohem hůř. Prostě cena je to co je ochoten zaplatit kupující a za co je ochoten to prodat prodávající. Já jsem při prodeji bytu neměl problém to prodat do měsíce, inzerovanou cenu jsem neměnil. Navíc není problém si objednat odhadce (Který Vám dá cenu, za kterou to rádi zafinancuji banky), poradit si s makléřem (Který má informaci o tom co a za kolík se dá prodat) a podobně.
4. 4. 2013 11:18, eďa
No, když vidím ty sazby, ceny či úvazky za účast v ruletě ( hypotéce) i na 30 let non stop, tak to zázrak - hotový mystický čin, vyváznout z exekuce či splatit ji. Podle mě je výhodnější jít do nájmu, teď jsou za pár babek a hlavně bez úvazků na 30 let. Když pomyslím, že by mi za 29 let zaklepal na dveře exekutor a o těch 29 let marnosti snoubící se nekonečnou hloupostí a naivitou připravil, pak raděj nájem. Spím klidně a hlavně za polovic.
Další příspěvky v diskuzi (22 komentářů)
Čtenáři také navštívili
Hypotéka s prémií: Změny k lepšímu u České spořitelny?
Největší česká banka po dlouhé době přišla s něčím, co může být pro klienty opravdu zajímavé. Ke své hypotéce nabízí za určitých podmínek finanční prémii. A klient bažící po vlastním bydlení se nemusí...
OSVČ: minimální daně a odvody vám můžou zavařit při žádosti o hypotéku
Slasti a strasti podnikání, co se týká nároků na nemocenské a jiné dávky dávky, jsme probrali. Podívali jsme se také na vyhlídky na výši důchodu. Pokud se podnikatel spolehne na stát, ale zároveň hledí... celý článek
Refinancování hypotéky: Překážky, poplatky, ale i nižší úroky a jiné zisky
Z předešlého článku jsme se dověděli, co ovlivňuje výši splátky hypotéky. Sepsali jsme si v bodech, co je dobré mít promyšlené před jednáním v bankách. Zkrátka jsme se soustředili na to, jak na refinancování...
Hypoteční úvěry 2012: Velký boj o klienta, banky se předhánějí v nabídkách
Hypotečním trhem hýbou nízké úrokové sazby. Dobrá zpráva zejména pro ty, kterým končí fixace. Finanční instituce se předhánějí v nabídkách, snaží se. Přesto by noví i stávající klienti měli být obezřetní...
Drahé mýty: Hypotéka. Čím nižší úrok, tím líp!
Marketingové nabídky bank a stavebních spořitelen vždy lákají na nízký úrok. Úroková sazba se tak stala pro mnohého nejdůležitějším ukazatelem, podle kterého si úvěr na bydlení vybírá. Komu se podaří získat...
Oblíbená témata
fixace, floatingová hypotka, hypotéky, půjčky, úrokové sazby, úvěry ze stavebního spoření
Naši čtenáři s námi ušetřili už 1 325 379 Kč. Podívejte se na poslední poptávky a vyzkoušejte nás také. Vše je zcela zdarma.
Hypoteční kalkulačka
Rozšířená verze kalkulačky
Další kalkulačky
Vyplatí se vám refinancovat hypotéku?
Splátky hypotéky při změně úrokové sazby
Srovnání hypoték
Pojem hypotéka zná každý. Lze s ním financovat nákup bytu či jiné nemovitosti. Spočítejte si splátky hypotéky podle aktuálních úrokových sazeb.
Hypoteční banky
Sháníte hypotéku? Nebo máte potíže s tou stávající? Je něco, co o hypotékách nevíte? Chcete se o hypotékách dozvědět víc? Pak neváhejte a obraťte se na náš tým odborných poradců, kteří všechny vaše dotazy pružně zodpoví.
Poslední dotaz: Hypotéka pro cizince
Poradna > Hypoteční úvěr
Otázka: Dobrý den, chtěla bych se zeptat, zda cizinec, v tomto případě Francouz, může dostat hypotéku na koupi bytu v ČR za účelem investice? Nemá zde trvaly ani přechodný pobyt. A kolik činí daň z vlastnictví... více
Interaktivní grafiky
Průvodce výpisem z katastru nemovitostí
Vyznat se ve výpisu z katastru nemovitostí je často složité. Připravili jsme průvodce, který vám pomůže se zorientovat v jeho jednotlivých částech.
Kdo je vám sympatičtější? Hlasujte v našem souboji osobností a zvolte si svého oblíbence (případně menší zlo). Stačí kliknout na fotografii.
Radim Passer
podnikatel, Passerinvest Group
Martin Pomothy
podnikatel, ČSFD.cz
Chci jiný souboj
Souhrnné výsledky duelů
Změny, novinky a aktuality ze světa osobních financí přehledně ve vaší schránce – čtěte náš pravidelný newsletter.
Nejčtenější články
Tomáš Drábek: Hypotéka není monstrum
Když byly sazby hypoték na čtyřech procentech, shodoval se Tomáš Drábek s kolegy z branže,...více
Očima expertů: Nejvhodnější čas na koupi nemovitosti je tu. Už zas?
Ceny nemovitostí i úrokové sazby úvěrů na bydlení jsou proklatě nízko. Je právě teď správný...více
Srovnání: Hypotéka versus úvěr ze stavebního spoření
Investice do bydlení bývá tou největší v životě. Upsat se na desítky let bance nebo stavební...více
Naposledy navštívené
Články
Produkty a instituce
Kalkulačky
Poradna
Finanční subjekty
Nabídky práce
Obchodní rejstřík
Osoby v obchodním rejstříku
Klíčová slova
Poradíme zdarma s výběrem finančních produktů
Najdeme vám nejvýhodnější finanční produkty. Zdarma!
Přihlášení
Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!
Užitečné
Web